|
|
|
|
"Gazeta Targowa" PROFESJONALIŚCI W UBEZPIECZENIACHWielu przedsiębiorców, pomimo nieuniknionego i codziennego kontaktu z ubezpieczeniami, nie do końca w pełni rozumie istotę działalności brokerskiej.Broker ubezpieczeniowy to na rynku specjalistycznych usług finansowych stosunkowo nowy zawód. Istotą brokerskiej działalności jest pośredniczenie przy zawieraniu umów ubezpieczenia na rzecz ubezpieczonego, albo zawieranie ich w imieniu ubezpieczającego / ubezpieczonego. Broker występuje jako pełnomocnik ubezpieczonego i w przeciwieństwie do agenta ubezpieczeniowego, reprezentuje tylko i wyłącznie interesy swojego Klienta, nie zaś zakładu ubezpieczeń. Istotną cechą usługi brokerskiej jest jej bezpłatność - klient nie ponosi żadnych kosztów związanych z działalnością brokera. Źródłem jego zysku jest ukształtowana zwyczajowo prowizja (kurtaż brokerski), stanowiąca określony procent płaconej przez Klienta składki i przekazywana na rzecz brokera przez zakłady ubezpieczeń. Działania brokera powinny rozpocząć się od wykonania audytu ubezpieczeniowego, który obejmuje zapoznanie się z dotychczasowym systemem organizacji systemu ubezpieczeń, dokonania analizy poszczególnych ryzyk związanych z prowadzoną przez klienta działalnością, wreszcie, co jest niezwykle istotne, przygotowania programu ubezpieczenia, zgodnego z oczekiwaniami klienta, a w szczególności potrzebami, wynikającymi z charakteru prowadzonej działalności. Tutaj przejawia się istotna rola brokera. Profesjonalista prowadzi negocjacje z zakładami ubezpieczeń, przy czym nie dotyczą one jedynie wysokości składki ubezpieczeniowej, ale także zakresu ubezpieczenia, co pozwala na znaczną elastyczność i modyfikacje ogólnych warunków ubezpieczeń. Wydawać by się mogło, że dobrze prosperujące instytucje i przedsiębiorstwa zatrudniające wysoko wykwalifikowanych menadżerów i prawników poradzą sobie własnymi siłami i nie jest im potrzebna pomoc z zewnątrz. Tak jednak nie jest, a upewnia o tym obserwacja praktyki, bogatej w przykłady źle zawartych ubezpieczeń. Nieraz można spotkać się z przykładami szeroko rozumianej "ignorancji Ubezpieczeniowej", która, co ciekawe, dotyka również specjalistów z instytucji takich jak banki, czy kancelarie prawne. Przykładowo wspomnieć można, że banki wymagając nieraz zawarcia ubezpieczenia mienia, zakupionego na kredyt i będącego przedmiotem zabezpieczenia (np. poprzez przewłaszczenie na zabezpieczenie) zapominają często o tym, by w razie otrzymania polisy sprawdzić, czy została zapłacona składka, a w razie jej rozłożenia na raty często już nie kontrolują opłacenia dalszych rat. Wyodrębniła się więc osobna nauka o ubezpieczeniach, która skupia w sobie elementy wiedzy ekonomicznej oraz prawniczej. Broker, jako profesjonalista, jest w pełni przygotowany do fachowego udzielania pomocy klientowi, przy czym powinien być aktywny nie tylko na samym etapie zawierania przez klienta umowy ubezpieczenia z zakładem ubezpieczeń - to wszakże uczynić może sam ubezpieczający i każdy agent ubezpieczeniowy. Ponadto, rynek ubezpieczeniowy wykształcił szereg instytucji, do znajomości których potrzebna jest praktyka, praktyka i jeszcze raz praktyka. Posługuje się ona swoistym żargonem - dość wspomnieć o "slipach brokerskich", które bynajmniej nie określają stroju urzędowego brokera, tak nazywa się wnioski do zakładu ubezpieczeń o wystawienie polisy. Ogólne warunki ubezpieczeń pełne są niejasnych (dla nie-specjalisty) terminów, jak "franszyzy redukcyjne", "franszyzy integralne", "udziały własne", "ubezpieczenie na pierwsze ryzyko" itp. Przebicie się przez gąszcz tych sformułowań, porównanie ogólnych warunków stosowanych przez różne zakłady ubezpieczeń w celu wykrycia rzeczywistego zakresu ochrony ubezpieczeniowej, zrozumienie zakresu ochrony i wybór właściwego ubezpieczenia to intelektualna ścieżka zdrowia, której, jeśli można, lepiej sobie zaoszczędzić. Warto zatem skorzystać z pomocy fachowca, który przejmie na siebie nie tylko ciężar wykonania powyższych czynności, lecz przede wszystkim odpowiedzialność za właściwe zawarcie ubezpieczeń. Jeżeli broker źle zakreśli zakres potrzebnej ochrony, zapomni o zawarciu ubezpieczenia, dopuści do wadliwego wystawienia polisy, ubezpieczający może dochodzić od niego odszkodowania za popełnione błędy i zaniedbania. Broker daje zatem podwójną ochronę - jedna wynika z zawartych ubezpieczeń, a gdyby ona zawiodła z winy brokera - pozostaje jeszcze jego odpowiedzialność chroniona obowiązkowym ubezpieczeniem OC brokera. W tym miejscu dotykamy ważkiej kwestii. Każdy broker zobowiązany jest "posiadać" ochronę ubezpieczeniową w zakresie OC, sęk w tym, że obecnie obowiązujące przepisy nie określają minimalnej sumy gwarancyjnej dla tego ubezpieczenia. W praktyce zdarza się więc tak, że brokerzy z umową ubezpieczenia OC na 10 czy 20 tysięcy sumy gwarancyjnej, ubezpieczają mienie warte miliony złotych! Samo ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej nie wystarczy jeszcze do pełnej oceny bezpieczeństwa i powierzenia swojego mienia brokerowi. Ustawa nie stawia wysokich wymagań wobec kandydatów na brokera, zadawalając się średnim wykształceniem, podczas gdy broker powinien posiadać wykształcenie wyższe i to odpowiednio ukierunkowane : prawo, nauki ekonomiczne, wykształcenie techniczne, albo odpowiednie studia podyplomowe z zakresu ubezpieczeń. Należy się wystrzegać brokerów działających bez odpowiedniego zaplecza, bez merytorycznego wykształcenia i bez właściwej sumy gwarancyjnej w ubezpieczeniu OC. Nie można powierzać swojego bezpieczeństwa dyletantom, nawet jeśli legitymują się odpowiednim zezwoleniem z Państwowego Urzędu Nadzoru Ubezpieczeń, które uzyskać nie tak znowu trudno. Na koniec wreszcie warto wspomnieć o konkurencji pomiędzy brokerami polskimi i zagranicznymi. Ci ostatni to najczęściej działające w Polsce spółki, wchodzące w skład wielkich koncernów międzynarodowych. Mają doskonały sprzęt, zatrudniają fachowców i potrafią atrakcyjnie zareklamować usługę. Nie oznacza to jednak, że rodzime firmy brokerskie prezentować muszą niższy poziom - co więcej, nieraz jest wręcz odwrotnie. Polskie firmy lepiej znają rynek i jego potrzeby i nie są skrępowane procedurami działalności, ustanowionymi w Szwajcarii czy Holandii. W związku z powyższym potrafią lepiej dostosować się do realiów rynku, lepiej reagować na jego potrzeby i traktują Klientów w większą uwagą, nie narzucając im wyniośle swoich rozwiązań. Dlatego też gustowny kalendarz firmowy, pióro w prezencie i nowoczesny notebook nie zawsze gwarantują wyższy standard obsługi. Dział Prawny Spółki brokerskiej Meritum - Zarządzanie Ryzykiem sp. z o.o. (dawniej Inter-Broker sp. z o.o.) 
"Gazeta Targowa" |