Kamila Jeziorska
"GAZETA WYBORCZA - Bydgoszcz"
styczeń 2004

CO i OD CZEGO UBEZPIECZAMY

W tej chwili jest tak duża konkurencja na rynku ubezpieczeń majątkowych, że nie wiadomo, jaką firmę wybrać.

Rozmowa z Radosławą Stępień, dyrektorem departamentu ubezpieczeń korporacyjnych Grupy Brokerskiej Quantum.

Jakimi powinniśmy kierować się kryteriami przy podejmowaniu decyzji o ubezpieczeniu nieruchomości ?

Trzeba wybrać firmę wiarygodną i wypłacalną. Polecamy firmy o uznanej reputacji i dobrych wskaźnikach finansowych. Dobrze jest, jeśli firma posiada oddział w miejscu zamieszkania ubezpieczonego i możliwe jest uzyskanie opinii innych osób, które mogą ją rekomendować, szczególnie co do wypłacanych odszkodowań. Również osoba agenta, lub brokera ubezpieczeniowego, nie jest bez znaczenia. Zawsze należy poprosić agenta o pełnomocnictwo, a brokera o licencję zawodową. Pamiętajmy, że agent ubezpieczeniowy reprezentuje towarzystwo ubezpieczeniowe, natomiast broker reprezentuje swojego klienta. Liczy się możliwość pomocy w przypadku likwidacji szkód.

Wszystkie ustalenia i deklaracje pośredników i towarzystw ubezpieczeniowych, jakie mamy podpisać, powinny być dokonywane na piśmie. Ustalenie wartości ubezpieczonego mienia należy dokonywać rzetelnie, a trzeba pamiętać o zrobieniu dokładnego spisu mienia przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej. Zawsze czytajmy Ogólne warunki Ubezpieczenia, zanim wykupimy polisę. Podpisywanie w "ciemno" zaszkodziło już wielu.

Jak oblicza się składkę ubezpieczeniową ?

Wysokość składki ubezpieczeniowej obliczana jest od wartości ubezpieczonego mienia. Im więcej wart jest przedmiot ubezpieczenia, tym składka jest wyższa. Przestrzegam przed zaniżaniem wartości majątku, ponieważ prowadzi to do tzw. niedoubezpieczenia, które powoduje obniżenie wypłacanego odszkodowania.

Wpływ na składkę ma również, między innymi :

- zakres ubezpieczenia - jakie ryzyka obejmuje polisa;
- lokalizacja mieszkania lub domu;
- zabezpieczenia, alarmy, żaluzje antywłamaniowe, monitoring itp.;
- kontynuacja ubezpieczenia w tej samem firmie i tzw. szkodowość, czyli czy mieliśmy np. w ciągu ostatnich trzech lat jakieś szkody i wypłacono nam odszkodowanie; - w ubezpieczeniu OC wysokość sumy gwarancyjnej, do której odpowiada zakład ubezpieczeń.

Wpływ na wysokość składki ma również przedmiot ubezpieczenia, np. zbiory kolekcjonerskie, dzieła sztuki, zabytkowy charakter mienia. W takim wypadku towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają specjalistycznej wyceny i często dodatkowych zabezpieczeń.

Kto może ubezpieczyć mury budynku ?

Z domu lub mieszkania korzystają właściciele lub najemcy- użytkownicy. Każdy może ubezpieczyć dom lub mieszkanie jako budynek, lub wydzieloną część budynku (tzw. mury). Jednak użytkownicy, którzy nie są właścicielami, mogą zrobić to wyłącznie na rzecz właściciela i to on otrzyma odszkodowanie. Właściciel w każdym wypadku może ubezpieczyć swoje mieszkanie, lub dom. Ruchomości i wyposażenie, znajdujące się w mieszkaniu lub domu, może ubezpieczyć każdy, kto jest ich właścicielem.

Klienci firm ubezpieczeniowych narzekają na firmy, które przedłużają okres wypłacenia odszkodowania. Jaki jest termin wypłaty ?

Odszkodowanie wypłacane jest osobie, która jest właścicielem ubezpieczonego mienia. Inaczej jest przy polisie odpowiedzialności cywilnej. Zasadniczy termin wypłaty odszkodowania wynosi jeden miesiąc, licząc od dnia zgłoszenia szkody. Jednak w sytuacjach skomplikowanych może to zależeć od ustalenia wszystkich okoliczności, np. przez policję.
Warto zwrócić uwagę na czynności likwidatora i jak najszybciej dostarczyć wszystkie dokumenty, niezbędne do ustalenia zakresu i wysokości odszkodowania.

Od jakich szkód chroni nas, właścicieli lub najemców mieszkań, polisa OC ?

Polisa odpowiedzialności cywilnej właściciela lub najemcy mieszkania czy domu zobowiązuje zakład ubezpieczeń do wypłaty odszkodowania za szkodę związaną z posiadaniem, lub użytkowaniem mieszkania czy domu, wyrządzoną osobie trzeciej.
Typowym przykładem jest tzw. zalanie sąsiada, lub wypadek przechodnia na oblodzonym chodniku przed domem.
Analizując naszą praktykę z ostatnich lat zauważamy wzrastającą ilość szkód z OC, oraz wzrost wartości odszkodowań, których żądają poszkodowani.

Zawarcie polisy ubezpieczenia mieszkania lub domu, w większości towarzystw, bezpośrednio obejmuje również ryzyko odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Warto również zapytać o polisę odpowiedzialności cywilnej, która obejmuje szkody wyrządzone, między innymi, przez nasze dzieci, lub zwierzęta domowe.

Jakie ryzyka najczęściej są ubezpieczane w polisach "mieszkaniowych" ?

Przeciętnie występują polisy ubezpieczenia mieszkań, lub domów o podobnej konstrukcji, zawierające w swoim zakresie następujące ryzyka :

- ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych; - ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku;
- odpowiedzialność cywilna najemcy, użytkownika, lub właściciela mieszkania czy domu.

Od pewnego czasu na rynku pojawiły się pakiety ubezpieczeniowe, w ramach których można ubezpieczyć mieszkanie, dom, domek letniskowy, samochód, inne składniki majątkowe, oraz OC w życiu prywatnym.
Są to ciekawe finansowo propozycje. Warto jednak przyjrzeć się ogólnym warunkom ubezpieczeń.