|
|
|
BULETYN BIPAR Nr 1 - LUTY 2007W tym numerze:Unia Europejska
Unia Europejska Uzgodniono, że pod przewodnictwem Niemiec w UE zostanie poczyniony dalszy postęp w negocjacjach na temat kredytów konsumenckich, wskazując jednocześnie na trudności w spełnieniu wspólnych standardów ochrony konsumenta w kontekście nasilającej się konkurencji. Problemy dotyczą zakresu prawodawstwa regulującego kredyty konsumenckie, harmonizacji niektórych umów, rodzaju informacji dostarczanych konsumentom, prawa odstąpienia od umowy i wcześniejszej spłaty kredytu. Obowiązująca obecnie Dyrektywa o Kredycie Konsumenckim pochodzi z 1987 roku. Oczekuje się, że podczas niemieckiej prezydentury państwa członkowskie Unii zajmą się omówieniem zmiany istniejącego prawodawstwa w zakresie ochrony konsumenta. W niedługim czasie Komisja Europejska powinna opublikować Zieloną Księgę, mającą na celu stanowienie lepszego prawa w tym zakresie. Przewiduje się ponadto przeprowadzenie publicznej konsultacji na temat ośmiu tekstów, dotyczących sprzedaży na odległość, sprzedaży door-to-door, nieuczciwych umów konsumenckich, zorganizowanych wyjazdów, sprzedaży dóbr konsumpcyjnych i gwarancji, podziału czasu, procesów sądowych i wskaźników cen. Komisja Unii Europejskiej oraz Komisja Ubezpieczeń na Życie i Inwestycji BIPAR monitorują rozwój wydarzeń w tej dziedzinie. W dniu 9 stycznia 2007 roku Komisja Europejska podjęła decyzję o zgłoszeniu do Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości, że w Szwecji obowiązują dyskryminujące emerytów przepisy podatkowe. Zgodnie ze szwedzkim prawodawstwem podatkowym składki wpłacane przez pracodawców z tytułu pracowniczych ubezpieczeń emerytalnych zawartych z ubezpieczycielami mającymi siedziby w innych państwach członkowskich UE lub krajach Europejskiego Obszaru Gospodarczego są opodatkowane jako pensja w rękach pracownika, a wypłaty emerytury są zwolnione z podatku, natomiast składki wnoszone do krajowych funduszy są zwolnione, a tylko wypłaty emerytur są opodatkowane. Prawodawstwo wyraźnie ogranicza możliwości ubezpieczycieli z innych państw Unii albo EEA w zakresie sprzedaży polis ubezpieczeniowych w Szwecji oraz zniechęca pracodawców do zawierania zagranicznych polis ubezpieczeniowych. W opinii Komisji szwedzkie przepisy stanowią przeszkodę dla swobodnego przepływu osób i kapitału oraz swobody świadczenia usług. Szwedzki rząd nie uwzględnił uzasadnionej opinii wydanej przez Komisję w dniu 25 lipca 2006 roku. W dniu 13 grudnia 2006 roku Komisja Europejska zdecydowała o konieczności zwrócenia się do Belgii o dostarczenie wyjaśnień dotyczących prywatnych funduszy chorobowych, które oferują uzupełniające ubezpieczenie zdrowotne (tzn. dodatkowo do podstawowego ubezpieczenia społecznego) konkurencyjne wobec profesjonalnych ubezpieczycieli. W Belgii działalność prywatnych funduszy chorobowych jest regulowana odrębnymi przepisami krajowymi i nie podlega wymogom unijnym związanym z wypłacalnością, nadzorem i finansowaniem dotyczącym towarzystw ubezpieczeniowych. Komisja stoi na stanowisku, że wymogi pierwszych i trzecich dyrektyw o ubezpieczeniach non-life mają zastosowanie do belgijskich prywatnych funduszy chorobowych, a w prawodawstwie belgijskim regulującym działalność prywatnych funduszy chorobowych nie wprowadzono w sposób prawidłowy i pełny przepisów tych dyrektyw, jeżeli chodzi o uzupełniające ubezpieczenie zdrowotne oferowane przez fundusze chorobowe. Według Komisji taka działalność musi być prowadzona zgodnie z przepisami wspomnianych dwóch dyrektyw, ponieważ zapewniają one lepsze gwarancje dla ubezpieczonych i ich krewnych, szczególnie z uwagi na surowsze wymogi dotyczące wypłacalności. Prośba Komisji przyjęła formę "pisma z formalnym zawiadomieniem", co stanowi pierwszy etap postępowania w sprawie naruszenia prawa wspólnotowego zgodnie z Artykułem 226 Traktatu ustanawiającego Wspólnotę Europejską. Belgia ma dwa miesiące, by udzielić odpowiedzi. Dnia 24 stycznia 2007 roku na posiedzeniu Komisji Europejskiej postanowiono wystosować do Irlandii "pismo z formalnym zawiadomieniem" (pierwszy etap postępowania w sprawie naruszenia prawa wspólnotowego zgodnie z Traktatem WE) w sprawie dalszej legalności zwolnienia Irlandzkiej Rady Dobrowolnych Ubezpieczeń Zdrowotnych (VHI) z zakresu obowiązywania Pierwszej Dyrektywy Non-life. Początkowo niektóre publiczne lub upublicznione instytucje prowadzące , w szczególności, ubezpieczenia zdrowotne i od ognia, wyłączone zostały z zakresu stosowania dyrektywy, a w konsekwencji, również wszystkich dalszych poprawek. W związku z tym Artykuł 4 dyrektywy wyłącza dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne spod reguł nałożonych przez dyrektywę. Komisja stoi na stanowisku, że zwolnienie może już nie obowiązywać w świetle zmian prawnych i handlowych, skoro zostało przyznane w 1973 roku. W związku z tym zwróciła się do Irlandii o dostarczenie dalszych wyjaśnień na temat zwolnienia w celu umożliwienia dokonania pełnej oceny. Dnia 23 stycznia 2007 roku Parlament Europejski zorganizował warsztaty pod tytułem "Integracja Usług Finansowych w Unii Europejskiej", których tematem była, między innymi, "Edukacja Finansowa i Konsultacje Konsumentów". Według Francuskiego Instytutu ds. Finansowej Edukacji Konsumentów zagadnienie finansowej edukacji zostało ostatnio poruszone we Francji i stanowi teraz część ambitnego programu. Konsumentów francuskich charakteryzuje nieufność wobec gospodarki rynkowej i finansów oraz nieodpowiednie podejście do oszczędzania. Konieczne jest kształcenie społeczeństwa w zakresie inwestowania pieniędzy i różnego rodzaju udziałów finansowych. Instytut Francuski popiera reklamowanie produktów i usług finansowych oraz seminariów naukowych poświęconych zagadnieniom finansowym Wspomniano raport OECD z 2005 roku (kopia raportu dostępna jest w Sekretariacie BIPAR), którego zalecenia w zakresie zasad i praktyk dotyczących edukacji finansowej posiadają istotną wartość. Członek FIN - USE (1) z Litewskiego Instytutu Konsumentów wyjaśnił, że słaba wiedza finansowa konsumentów niejednokrotnie jest związana z tym, że usługodawcy na rynku często zmieniają się, funkcjonuje wiele kanałów dystrybucji, a produkty stają się coraz bardziej złożone. Niskie zaufanie do produktów i firm, problemy natury prawnej (stosowane przepisy, pozasądowe procedury) oraz przemiany rynkowe w nowych państwach członkowskich to kolejne czynniki, które mogą wywierać wpływ na świadomość finansową konsumentów. Zgodnie z badaniem Brytyjskiego Urzędu Usług Finansowych (FSA) na temat wiedzy finansowej ludności Wielkiej Brytanii, wielu obywateli planuje swoje finanse niewłaściwie i nie dokonuje ostrożnego wyboru produktów finansowych. FSA przyjęła Narodową Strategię Wiedzy Finansowej, której celem jest poprawa istniejącej sytuacji. Finansowa edukacja, informacje i doradztwo powinny dotrzeć do szkół, wyższych uczelni, miejsc pracy i organizacji, które pomagają osobom młodym w Wielkiej Brytanii Potrzeba opracowania dokumentu regulującego te kwestie została potwierdzona przez praktyków podczas przeprowadzonych warsztatów. (1) Forum użytkowników usług finansowych ustanowione w 2004 roku przez Komisję Europejską składa się z ekspertów ds. usług finansowych z UE, których zadaniem jest określenie kluczowych kwestii dotyczących usług finansowych, o istotnym znaczeniu dla użytkowników Rynku Wewnętrznego. Eksperci ci wydają opinie na temat inicjatyw prawodawczych w dziedzinie usług finansowych. 14 lutego 2007 roku została uruchomiona przez Komisję Europejską interaktywna strona internetowa, na której firmy, stowarzyszenia branżowe i inwestorzy mogą postawić pytania na temat Dyrektywy o Rynkach Instrumentów Finansowych (MiFID) i jej wprowadzania w życie. Jeżeli będzie to niezbędne, Komisja podejmie konsultacje z państwami członkowskimi i prawodawcami zanim udzielone zostaną odpowiedzi na postawione pytania. Konkretne przypadki będą kierowane do prawodawców. Celem tego przedsięwzięcia jest udzielenie odpowiedzi na pytania w ciągu trzech miesięcy. Jeśli strona internetowa okaże się korzystnym rozwiązaniem, Komisja planuje zastosowanie takiego podejścia do innych Dyrektyw Jednolitego Rynku. Pytania można formułować w każdym oficjalnym języku UE, natomiast odpowiedzi będą udzielane jedynie w języku angielskim. Adres strony internetowej jest następujący: http://ec.europa.eu/internal_market/securities/isd/questions/index_en.htm W dniu 31 stycznia 2007 roku , Komisja Europejska opublikowała ostateczny raport na temat badania konkurencji w sektorze bankowości detalicznej. Analiza ta wykazała liczne problemy związane z konkurencją na rynkach w zakresie kart płatniczych, systemów płatności oraz produktów bankowości detalicznej. W szczególności dowodzą tego takie wskaźniki, jak ogromne zróżnicowanie w zakresie opłat z tytułu użytkowania i wymiany kart płatniczych, bariery dla wejścia na rynek systemów płatności i rejestrów kredytowych, przeszkody dla mobilności klientów i produktów. Po opublikowaniu tymczasowego raportu w sprawie kart płatniczych w kwietniu 2006 roku, Komisja zorganizowała spotkania z przedstawicielami banków z kilku państw członkowskich, aby przedyskutować, czy samoregulacja mogłaby rozwiązać problemy związane z konkurencją.. Takie podejście przynosi obiecujące efekty, bowiem uczestnicy rynku w Austrii, Finlandii i Portugalii podjęli już początkowe kroki, by rozwiązać problemy wskazane przez Komisję. Komisja skorzysta ze swoich uprawnień w zakresie zasad konkurencji, aby uporać się z niektórymi poważnymi nadużyciami we współpracy z krajowymi urzędami ds. konkurencji. Wynikiem badania powinno być zwiększenie konkurencji bankowości detalicznej w procesie tworzenia Jednolitej Strefy Płatności Euro (SEPA). Ostateczna wersja sprawozdania na temat tego badania dostępna jest w języku angielskim, francuskim i niemieckim na stronie : http://europa.eu.int/comm/competition/antitrust/others/sector_inquiries/financial_services/ Jeżeli chodzi o badanie sektorowe w zakresie ubezpieczeń firm, po przeprowadzeniu publicznej debaty, jaka miała miejsce 9 lutego, na której BIPAR był reprezentowany przez Przewodniczącego Davida Harari, ustalono że Komisja przeprowadzi konsultacje z przedstawicielami sektora poświęcone wstępnej wersji sprawozdania do dnia 10 kwietnia. Oczekuje się, że ostateczny raport zostanie opublikowany we wrześniu. Na prośbę Komisji Europejskiej, Komitet Europejskich Organów Nadzoru Papierów Wartościowych (CESR) opracował raport poświęcony przestrzeganiu przez agencje kredytowe (CRAs) Kodeksu Międzynarodowej Organizacji Komisji Papierów Wartościowych (IOSCO). Sprawozdanie to, opublikowane w grudniu 2006 potwierdza, że agencje kredytowe w dużej mierze stosują Kodeks IOSCO, ale jednocześnie wskazuje na obszary, gdzie nie jest on przestrzegany. W opracowaniu za 2007 CESR uważnie przeanalizuje te zagadnienia pod kątem korzystnych zmian. Komisja jest przekonana, że właściwa równowaga regulacyjna została osiągnięta dzięki obowiązującym przepisom dyrektyw o papierach wartościowych w połączeniu z wewnętrznymi przepisami CRAs w oparciu o Kodeks Międzynarodowej Organizacji Papierów Wartościowych. W następnym sprawozdaniu CESR dokona oceny wpływu amerykańskiej ustawy o agencjach kredytowych, która wejdzie w życie do przyszłego lata. Komisja zwróciła się ponadto do CESR o monitorowanie przestrzegania Kodeksu IOSCO i coroczne sprawozdania w tej sprawie. Raport CESR jest dostępny w wersji angielskiej na stronie: http://europa.eu.int/comm/internal_market/securities/agencies/index_en.htm W dniu 8 stycznia 2007 roku Komisja Europejska opublikowała raport oceniający Regulacje o Wyłączeniach Grupowych (BER). Przepisy te ustanawiają zasady, zgodnie z którymi pomoc państwowa jest uważana za dopuszczalną w określonych sytuacjach, szczególnie w dziedzinie szkoleń oraz rozwoju małych i średnich przedsiębiorstw (SMEs), badań i rozwoju oraz promocji zatrudnienia, etc. Zawalają one na wprowadzenie środków pomocy państwowej w krajach członkowskich bez wcześniejszego zawiadamiania Komisji.. Jak pokazuje raport w ciągu pierwszych pięciu lat obowiązywania wyłączeń grupowych w zakresie pomocy państwowej, podjęto w ten sposób 1.600 działań. Zamiarem Komisji jest uproszczenie i przegrupowanie obowiązujących Regulacji o Wyłączeniach Grupowych w jeden ogólny przepis oraz poszerzenie jego zakresu i objęcie nim w szczególności niektórych rodzajów pomocy związanej z ochroną środowiska. Raport można pobrać ze strony internetowej Europa: http://ec.europa.eu/comm/competition/state_aid/studies_reports/studies_reports.html Jak wynika z raportu Komisji Europejskiej opublikowanego w dniu 11 stycznia 2007 roku na skutek regulacji UE z 2001 dotyczącej transgranicznych płatności w euro, opłaty bankowe z tytułu takich płatności zostały znacząco zmniejszone. Ponadto, wbrew wcześniejszym obawom, nie zaobserwowano istotnego wzrostu opłat z tytułu płatności krajowych. Konsumenci teraz płacą średnio € 2,50 za przelew € 100 za granicę w przeciwieństwie do € 24, które banki pobierały przed wprowadzaniem nowych przepisów. Regulacja okazała się również ważnym krokiem w kierunku tworzenia Jednolitej Strefy Euro (SEPA), której celem jest, aby wszystkie transgraniczne płatności w euro były tak łatwe, szybkie i bezpieczne, jak płatności krajowe. Sprawozdanie jest dostępne jedynie w języku angielskim na stronie: http://ec.europa.eu/internal_market/payments/crossborder/index_en.htm Jak wynika z badań przeprowadzonych przez firmę doradczą Axco, rynek ubezpieczeniowy w dziesięciu nowych państwach członkowskich Unii został poddany transformacji w wyniku deregulacji i prywatyzacji. W 2005 roku ubezpieczyciele zagraniczni dominowali na większości rynków. Wprowadzenie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych doprowadziło do wzrostu składek, przede wszystkim w Republice Czeskiej i na Litwie, gdzie w 2005 roku udział ubezpieczeń komunikacyjnych w rynku wynosił odpowiednio 52,5 % i 62, 8 %. Łotewski rynek zanotował wzrost stawek o 20% w ostatnich latach, chociaż przypis składek pozostaje niski. W efekcie wzrostu zarobków, zwiększyła się liczba osób zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia na życie jako instrumentu oszczędnościowego. Trend ten został jeszcze wzmocniony w 2005 roku dzięki nadejściu ubezpieczycieli na życie należących do banków, którzy przekształcają lokaty w długoterminowe umowy ubezpieczenia na życie o charakterze oszczędnościowym. Towarzystwa ubezpieczeń na życie będące własnością banków stanowią ważną cechę charakterystyczną rynku bałtyckiego jako całości. Pomimo znaczącego postępu, kraje bałtyckie nie osiągnęły do tej pory poziomu rozwoju ubezpieczeń na rynkach Europy Środkowej i Wschodniej. Wszystkie nowe państwa członkowskie muszą dopiero osiągnąć średnią unijną. W 2005 roku całkowity zbiór składki non-life w tych krajach stanowił 3,4 % udziału w rynku Unii Europejskiej. Zgodnie z najnowszą Tablicą Wyników Rynku Wewnętrznego przedstawioną przez Komisję, Europejską tylko 1,2 % Dyrektyw Rynku Wewnętrznego, dla których upłynął ostateczny termin wprowadzenia nie jest obecnie wpisanych do legislacji krajowych.. Po raz pierwszy, średni deficyt jest niższy niż 1,5 %, co stanowiło tymczasowy cel uzgodniony przez głowy państw w 2001 roku. We wszystkich państwach członkowskich nastąpił postęp, a 21 krajów członkowskich albo jest poniżej albo bardzo blisko udziału 1,5 %, jaki postawiony został za cel. Jak to zostało określone w Zaleceniu Komisji z 2004 roku, państwa członkowskie dokładają wszelkich starań, aby wprowadzać w życie i wymieniać się najlepszymi praktykami. Jednakże, nieprawidłowe przyjęcie i stosowanie reguł Rynku Wewnętrznego nadal pozostaje problemem. Jedynie ośmiu państwom członkowskim udało się zredukować liczbę postępowań przeciwko nim z tytułu naruszenia przepisów unijnych. Dyrektywa o Pośrednictwie Ubezpieczeniowym nie została w pełni wprowadzona w życie w 27 krajach członkowskich Unii. Pełny tekst najnowszej Tablicy Wyników Rynku Wewnętrznego jest dostępny tylko w języku angielskim na stronie: http://ec.europa.eu/internal_market/score/index_en.htm Po dwóch latach badań Uniqua - czołowe towarzystwo ubezpieczeniowe w Austrii planuje wprowadzić jesienią nowatorski model ubezpieczenia samochodu, gdzie stopa składki uzależniona będzie od rzeczywistego użytkowania pojazdu. Wykorzystana technologia łączy system GPS i sieć telefonii komórkowej. Samochody będą wyposażone w małe urządzenie nawigacyjne ("Navi Box") porównywalne do systemu nawigacji, które umożliwiało będzie rejestrowanie ilości pokonanych kilometrów, trasy i wreszcie obliczenie składki ubezpieczeniowej. Osoby, które nie jeżdżą dużo i używają samochodów głównie w bezpieczniejszych godzinach poza szczytem zapłacą składkę aż o 35% niższą. . Nowe ubezpieczenie zawiera dodatkowe usługi, takie jak odnajdywanie skradzionego samochodu. Pomoc drogowa zaopatrzona w urządzenie do nawigacji przy użyciu telefonii komórkowej lokalizuje pojazd i automatycznie wysyła pomoc w nagłym wypadku. Uniqua uważa, iż nowy model powinien prowadzić do bardziej rozważnego użytkowania pojazdów i przyczynić się do zwiększenia bezpieczeństwa ruchu drogowego. Jeśli samochody będą mniej używane, zmniejszy się liczba wypadków i korków na ulicach. To z kolei mogłoby mieć pozytywny wpływ na środowisko. Dnia 30 stycznia 2007 roku rząd francuski odwołał plany przeprowadzenia parlamentarnej debaty na temat wprowadzenia procesów class-action do systemu prawa we Francji. Ustawodawca zrezygnował z tego projektu, powołując się na brak czasu. Prawdopodobnie w gestii kolejnego rządu francuskiego będzie leżała decyzja o ewentualnym wznowieniu kwestii tego projektu, który został przedstawiony przez obecnego Ministra Finansów w listopadzie 2006 roku. Francuskie stowarzyszenia konsumentów nalegały na wprowadzenie zmian, które umożliwiłyby krajowym organizacjom konsumenckim postawienie firmy przed sądem z tytułu sporów związanych z dobrami konsumpcyjnymi lub usługami, jeśli wysokość szkody wynosiłaby do 2,000 euro. Przedstawiciele kół biznesowych, menadżerowie ryzyka i ubezpieczyciele ostro sprzeciwiali się projektowi ustawy, powołując się na obawy o jego potencjalny wpływ na gospodarkę. Francuska Federacja Pośredników Ubezpieczeniowych - AGEA (członek BIPAR) zatwierdziła plan działań na okres trzech lat, którego celem jest wzmocnienie wizerunku pośredników ubezpieczeniowych i udzielanie im pomocy w osiąganiu sukcesów w działalności zawodowej. Regionalne struktury AGEA mają regularnie dostarczać nowym pośrednikom przydatnych i praktycznych informacji w sprawach podatkowych, społecznych oraz innych,. Pod koniec 2007 roku pośrednicy będą mieli możliwość wzięcia udziału w dwudniowym szkoleniu poświęconym zarządzaniu i organizacji agencji pośrednictwa ubezpieczeniowego. Agenci ubezpieczeniowi mają 8% udziału w rynku ubezpieczeń na życie i są głównymi graczami w tym sektorze. Jednak ich powodzenie zależy również od rozwoju ubezpieczeń na życie. AGEA chce, aby byli oni lepiej znani w społeczeństwie jako "specjaliści" od ubezpieczeń na życie. Zamiarem Francuskiej Federacji Pośredników Ubezpieczeniowych jest ponadto przeanalizowanie aktualnych systemów wynagrodzeń, które, jej zdaniem, nie są zyskowne i nie sprzyjają średnio- i długoterminowym inwestycjom. AGEA planuje podejmowanie działań lobbingowych, nie tylko na poziomie krajowym, lecz również europejskim. Volkswagen Finance, spółka finansowa dealera samochodów Volkswagen oraz NEXX Assurances, filia francuskiego ubezpieczyciela MAAF podpisały umowę spółki na sprzedaż ubezpieczeń komunikacyjnych we Francji. Od marca 2007 Volkswagen planuje oferowanie ubezpieczenia komunikacyjnego klientom, którzy dokonują zakupu nowego lub używanego samochodu marki Volkswagen, Audi, Seat lub Skoda. Umowy ubezpieczenia będą zawierane bezpośrednio przez firmę Volkswagen Finanse w punkcie sprzedaży samochodu. Volkswagen przeprowadzi szkolenie około 100 doradców finansowych ze swojej filii kredytowej oraz 100 sprzedawców samochodów spośród sieci 1000 dealerów samochodowych we Francji. Tych 200 pracowników będzie uczestniczyło w kursie trwającym 150 godzin, po którego ukończeniu uzyskają kwalifikacje umożliwiające im zarejestrowanie się jako brokerzy. Celem Volkswagena jest sprzedaż 5000 umów ubezpieczeniowych rocznie. Niemiecka organizacja konsumentów otwarcie potępiła klauzulę w umowach ubezpieczenia, która zezwala na udostępnianie danych osobowych klientów. Podpisując umowę, klient bez swojej wiedzy wyraża zgodę, aby jego dane osobowe były wprowadzone do bazy danych, która jest faktycznie "czarną listą". Ta baza danych, określana mianem "ostrzeżenia i oznaczenia" została utworzona w latach dziewięćdziesiątych przez Związek Ubezpieczycieli Niemieckich (GDV) w celu odkrywania oszustw ubezpieczeniowych. Wpisanie do tej bazy danych może prowadzić do zwiększenia składek ubezpieczeniowych albo zupełnie. powstrzymywać klientów od zawierania jakiegokolwiek ubezpieczenia. GDV nie widzi niczego nielegalnego w tych działaniach. Klienci nie są zmuszani do podpisywania umów ubezpieczenia, ale jeśli to robią, oznacza to, że zgadzają się z warunkami umowy. Organizacja konsumencka z drugiej strony argumentuje, że zgoda wyrażona przez konsumentów na udostępnianie danych nie jest ani "świadoma" ani "wynikająca z uzyskanych informacji", jak jest to wymagane prawem. Wyjaśnienia nie są zamieszczone w samej umowie, ale w oddzielnej ulotce na temat przetwarzania danych, która jest przesyłana później wraz ze świadectwem ubezpieczenia. Klienci nie są informowani o możliwych konsekwencjach przekazywania ich danych osobowych i nie mają możliwości podjęcia alternatywnej decyzji. Jeśli klienci się nie zgadzają, "potencjalnie"mogą nie otrzymać ubezpieczenia, mówi organizacja konsumentów. W grudniu 2006 roku Urząd Usług Finansowych Wielkiej Brytanii (FSA) skierował do prezesów firm pośrednictwa ubezpieczeniowego pismo z przypomnieniem o obowiązku ujawniania klientom szczegółów dotyczących prowizji od danego kontraktu, jeśli klient poprosi o taką informację. Według FSA, skoro niewielu klientów dotychczas poprosiło o ujawnienie prowizji, wielu pośredników nie dysponuje formalnym procesem określającym, jakie wynagrodzenie powinno zostać zawarte. Ponadto, nie wszyscy pośrednicy są przygotowani do tego, aby ujawniać wynagrodzenie. W obu przypadkach jest to naruszenie zasad Kodeksu Działalności Ubezpieczeniowej (ICOB). Jednakże, FSA przyznaje, że większość pośredników włącza do warunków zatrudnienia informację, że klienci mają prawo, by poprosić o dane o uzyskanej prowizji. FSA zbada kwestię ujawniania prowizji, a następnie podejmie decyzję, czy nałożenie obowiązku wyjawiania prowizji przyniosło korzyści, które przewyższyły koszty wprowadzania nowych zasad. Według Amerykańskiego Instytutu Informacji Ubezpieczeniowych stawki w ubezpieczeniach , firm, ubezpieczeniach komunikacyjnych oraz ubezpieczeniach domów i mieszkań powinny spaść w 2007 roku, za wyjątkiem zagrożonych sztormami obszarów przybrzeżnych. Oczekuje się, że stawki w ubezpieczeniach firm spadną o 5% do 6% w 2007 roku w porównaniu z rokiem 2006. Ubezpieczyciele majątkowi i osobowi podnieśli rezerwy o 55,7 miliardów dolarów, ponieważ rok 2006 uznano za dobry rok, bowiem w Stanach. Zjednoczonych nie było żadnych huraganów. Cały sektor dysponuje teraz całkowitą rezerwą w wysokości 481,5 mld dolarów. "chociaż rezerwy nie stanowią aż tak dużej ochrony w przypadku wielkich katastrof jak to się może wydawać", jak mówi Prezes Instytutu. Jego zdaniem, jedna burza, taka jak Huraganu Katrina w 2005 roku, mogłaby spowodować szkody w wysokości 100 miliardów dolarów, gdyby uderzyła w duże miasto. Straty w wyniku burz w 2004 i 2005 roku razem wyniosły ponad 80 mld dolarów.. Ubezpieczyciele wzmacniają rezerwy częściowo dlatego, że prognozy pogody przewidują zwiększone zagrożenie huraganami przez następne 15 - 20 lat. Jeden atak terrorystyczny w Nowym Jorku mógłby pochłonąć całą rezerwę, a pojedyncze towarzystwa ubezpieczeniowe mogłyby ponieść bankructwo z powodu zdarzenia wywołującego znacznie mniejsze szkody, według Instytutu. Wiele osób w amerykańskim sektorze ubezpieczeniowym uważa obecny system regulacyjny ubezpieczeń w poszczególnych stanach za nadmiernie skomplikowany, antykonkurencyjny, przestarzały i nadmiernie uciążliwy pod tym względem, że zwiększa koszty dostosowania się do przepisów i opóźnia wprowadzanie nowych produktów. Propozycje reform na poziomie ogólnokrajowym rozwijają się w dwóch kierunkach. Jeden z nich to podwójny (federalny /stanowy) system koncesji podobny do podwójnego systemu regulacji sektora bankowego, który umożliwiałby spółce dokonanie wyboru pomiędzy systemem stanowym a krajowym, co pozwoliłoby wyeliminować konieczność dostosowania się do 51 zestawów różnych regulacji. Drugi kierunek to modernizacja systemu stanowego. Według jednej propozycji powstałaby struktura ramowa dla krajowego systemu stanowych przepisów, która stworzyłaby jednolite standardy w dziedzinach, takich jak działalność rynkowa, wydawanie zezwoleń, wprowadzanie nowych produktów i reasekuracja. Koalicja Dobrowolnej Karty Federalnej (OFCC), składająca się z prezesów stowarzyszeń branżowych reprezentujących ubezpieczycieli, banki, pośredników ubezpieczeniowych i brokerów zwróciła się do Kongresu Stanów Zjednoczonych o wprowadzenie przepisów o dobrowolnej karcie federalnej dla ubezpieczeń. Międzynarodowy Instytut ds. Zapobiegania i Rozwiązywania Konfliktów (CPR) we współpracy z różnymi firmami, w tym także z Lloydem opracował nowy protokół, zatytułowany Międzynarodowy Protokół Rozwiązywania Sporów w Dziedzinie Reasekuracji, który zapewnia sektorowi ubezpieczeniowemu możliwość zastosowania rozwiązania alternatywnego wobec procesu sądowego lub długotrwałego postępowania polubownego w przypadku powstania nieporozumienia pomiędzy reasekuratorem a klientem. Protokół składa się z oświadczenia zamiaru postępowania zgodnie z pewnymi procedurami w przypadku sporów powstających pomiędzy reasekuratorami i ubezpieczycielami zlecającymi reasekurację oraz przedstawienia procedur, które znajdą zastosowane w przypadku sporu. Protokół powstał w następstwie konsultacji z przedstawicielami czołowych towarzystw i firm prawniczych na londyńskim i amerykańskim rynku ubezpieczeniowym. Protokół jest dostępny na stroniewww.InsuranceMediation.org |