BIULETYN INFORMACYJNY

BIPAR PRESS Nr 1 - styczeń 2005 r.

Uwaga: doboru materiałów, publikowanych w niniejszym Biuletynie, dokonano z należytą starannością. Niemniej, publikowane tu informacje stanowią jedynie skrót oryginalnych artykułów prasowych. Ani BIPAR, ani Stowarzyszenie Polskich Brokerów, nie przyjmują odpowiedzialności za zawartość publikowanych materiałów.

Raport Komisji Europejskiej w sprawie rozwoju usług finansowych

W raporcie "Usługi Finansowe na Jednolitym Rynku 2004 - 2005", opublikowanym w dniu 10 stycznia 2006, Komisja Europejska ocenia, że w ciągu ostatnich 18 miesięcy poczyniono znaczące kroki w osiągnięciu integracji finansowej w Europie.
Plan Akcji w sprawach Usług Finansowych (FSAP), obejmujący również Dyrektywę w sprawie pośrednictwa (IMD), został wykonany w 98% w założonym terminie do 2005 roku, i rozpoczęto prace nad poprawnym wprowadzeniem go w życie.
Znaczący postęp osiągnięto w dziedzinie zarządzania korporacyjnego i regulacji prawnych dotyczących spółek, zwalczania przestępstw finansowych, w sferze rachunkowości i audytów. Do kluczowych osiągnięć zaliczono akceptację dyrektywy w sprawie wymogów kapitałowych, przyjęcie dyrektywy w sprawie reasekuracji i piątej dyrektywy komunikacyjnej, dyrektywy w sprawie trans-granicznych fuzji, oraz trzeciej dyrektywy w sprawie przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy.

(w naszej witrynie, w dziale "Legislacja" zamieszczamy pełny tekst Raportu, (18 stron, w wersji angielskiej- uw. tłum.)


Przesunięcie terminu wdrożenia MiFID

Dyrektywa w sprawie Finansowych Instrumentów Rynkowych (MiFID) w założeniu miała być wprowadzona do ustawodawstwa krajowego do kwietnia 2006 roku. Komisja Europejska, na prośbę krajów członkowskich oraz organizacji rynkowych, zaproponowała przesunięcie terminu wprowadzenia dyrektywy do ustawodawstwa krajowego o dodatkowe 6 miesięcy (do 30 października 2006 roku), celem umożliwienia firmom i rynkom, w ciągu dalszych sześciu miesięcy (do 30 kwietnia 2007 roku), adaptacji struktur i procedur do nowych wymogów.
Europejski Parlament w dniu 13 grudnia 2005 roku przyjął wspólny raport, popierający porozumienie osiągnięte w Radzie Ministrów, aby przesunąć termin wprowadzenia MiFID.
Europejski Parlament proponuje przesunięcie obu terminów odpowiednio do 31 stycznia 2007, oraz do 1 listopada 2007 roku.


Parlament Europejski przeprowadzi dochodzenie w sprawie skandalu Equitable Life.

Europejski Parlament poinformował w dniu 18 stycznia br. o powołaniu komisji, której zadaniem będzie przeprowadzenie dochodzenia w sprawie upadku brytyjskiego towarzystwa ubezpieczeniowego Equitable Life. Decyzję podjęto w wyniku otrzymanej przez Parlament petycji (we wrześniu 2005 roku), od grupy posiadaczy polis, którzy stracili swoje oszczędności w wyniku braku honorowania przez Equitable Life ich polis. Ocenia się, że ponad milion posiadaczy polis w UK, oraz około 15 000 posiadaczy w innych krajach Unii, zwłaszcza w Niemczech i Irlandii, utraciło w sumie około 4 miliardy funtów ( € 5,8 mld) tytułem emerytur, oszczędności lub inwestycji, w wyniku, jak się zarzuca, złego zarządzania firmą Equitable Life.
Komitet, w której skład wejdzie 22 członków Parlamentu Europejskiego ustali czy rząd Zjednoczonego Królestwa, spełniając swoją rolę kontrolną i nadzorczą w zakresie działania, rachunkowości i zabezpieczeń, oraz sytuacji finansowej Equitable Life, nie zawiódł w sprawowaniu ochrony posiadaczy polis, czy odpowiednia legislacja Unii Europejskiej była w sposób prawidłowy zastosowania w UK, oraz czy Komisja Europejska we właściwy sposób monitorowała sytuację.
Komisja ma w ciągu roku wykonać swą pracę i przedstawić Parlamentowi Europejskiemu wyniki, ale wstępny raport będzie opublikowany w ciągu czterech miesięcy.


Raport Komisji Europejskiej w przedmiocie ubezpieczeń samochodowych.

BIPAR, w czerwcu 2005 roku, wysłał pismo do swych organizacji członkowskich informując, że Komisja Europejska prowadzi konsultacje z zainteresowanymi instytucjami na temat dwóch spraw dot. ubezpieczeń komunikacyjnych: zwrócenie publicznej uwagi na organizacje i podmioty zajmujące się odszkodowaniami (i ich efektywność w załatwianiu skarg), oraz problem pokrycia ubezpieczeniowego dla przyczep. BIPAR zachęcał swoje organizacje członkowskie do przedstawienia Komisji swoich opinii (jak również opinii członków i ich klientów) w obu sprawach.
Opierając się na wynikach konsultacji Komisja, w dniu 19 grudnia 2005 roku, przedstawiła raport, przesłany do Parlamentu Europejskiego i Rady, sugerując możliwe rozwiązania mające na celu poprawę warunków dla dochodzenia odszkodowań przez ofiary wypadków związanych z przyczepami. Rozwiązania takie mogłyby zostać rozpatrzone podczas dokonywania analizy dyrektywy ubezpieczeń komunikacyjnych przewidzianej na lata 2007- 2008. W raporcie również stwierdza się, że instytucje odszkodowawcze obecnie sprawnie działają w Unii i obecnie nie postuluje się żadnych większych zmian w dyrektywie.


Komunikat w sprawie agencji ratingów kredytowych

Po serii skandali finansowych, oraz w odpowiedzi na rezolucję Parlamentu Europejskiego w sprawie agencji ratingów kredytowych (CRA), przyjętą w lutym 2005 roku, Komisja Europejska wydała komunikat (23 grudnia 2005), określając swoje stanowisko w sprawie CRA. Komisja stwierdziła, że nie ma potrzeby zgłaszania nowej inicjatywy legislacyjnej, ponieważ istniejące dyrektywy w sprawie usług finansowych, mające zastosowanie do CRA - w połączeniu z własnymi regulaminami przyjmowanymi przez CRA, opartymi na niedawno przyjętym kodeksie Międzynarodowej Organizacji Komisji Papierów Wartościowych (IOSCO) - powinny dostarczyć odpowiedzi na wszystkie problemy, będące w zainteresowaniu Parlamentu. Komisja może rozważać wprowadzanie nowych propozycji legislacyjnych jedynie wtedy, gdy stanie się oczywiste, że zgodność z prawami Unii, albo Kodeks IOSCO nie są zadowalające, lub gdy pojawią się nowe okoliczności.


Nowe podejście Komisji Europejskiej do Małych i Średnich Przedsiębiorstw

Komisja Europejska ogłosiła w dniu 10 listopada 2005 roku oświadczenie na temat: "Wprowadzanie wspólnotowego programu lizbońskiego - Nowoczesna polityka wzrostu i zatrudnienia dla małych i średnich przedsiębiorstw". Dokument ten zawiera propozycję przyjęcia spójnych ram dla działań Unii na rzecz małych i średnich przedsiębiorstw (SME - Small and Medium- sized Enterprises).
SME odgrywają kluczową rolę w europejskiej gospodarce : około 23 miliony przedsiębiorstw w Unii, zatrudniających 75 milionów pracowników, reprezentujące 99% wszystkich przedsiębiorstw, dające w niektórych sektorach przemysłowych około 80% zatrudnienia.
Komisja proponuje szczególne działania, takie jak ustanowienie bardziej regularnego i strukturalnego dialogu z akcjonariuszami SME, wzmocnienie możliwości innowacyjnych i badawczych SME, wprowadzanie zasady "Think small first" (najpierw myśl o małym) we wszystkich działaniach polityki unijnej, aby ją lepiej przystosować do SME, promując partnerstwo i umiejętności, ułatwiające dostęp do rynku.

(w naszej witrynie, w dziale "Legislacja" zamieszczamy pełny tekst Oświadczenia, (13 stron, w polskiej wersji językowej - uw. tłum.)


Komisja Europejska odrzuca Zarządzenie w sprawie Promocji Sprzedaży

FEDMA (Federation of European Direct and Interactive Marketing) skrytykowała decyzję Komisji Europejskiej (z 27 września 2005) w sprawie wycofania projektu Zarządzenia w sprawie Promocji Sprzedaży, która miała na celu usunięcie barier promocji sprzedaży transgranicznej, wynikających z krajowych regulacji w sprawie zniżek, nagród, prezentów, promocyjnych zawodów i gier, oraz zastąpienia ich wymogami dotyczącymi przejrzystości i jakości informacji, celem umożliwienia swobodnego działania.

Propozycje Zarządzenia były poruszone przez Komisję w październiku 2001 roku. W tym czasie BIPAR rozważał skutki wprowadzenia tego aktu prawa unijnego na działalność pośredników. W ocenie niektórych ekspertów, warunkowa sprzedaż produktów łączących się z ubezpieczeniami byłaby objęta Zarządzeniem. To by mogło oznaczać, że niektóre krajowe ograniczenia promocji sprzedaży, na przykład zakaz warunkowej sprzedaży produktów łączących się z ubezpieczeniami w niektórych krajach, nie miałyby zastosowania.

FEDMA stwierdza : "wielu uczestników rynku, zwłaszcza małe i średnie przedsiębiorstwa nie mają środków aby sprawdzić, czy ich ogłoszenia lub promocja są legalne w wielu krajach członkowskich...",... "dotyczy to również rodzaju mediów, używanych do ogłoszeń, tworząc sztuczne podziały między mediami"...

Zdaniem Komisji -Projekt Zarządzenia został wycofany, ponieważ brak było oszacowania jego skutków, ale do sprawy będzie można powrócić jeżeli analizy dokonane w przyszłości wskażą na taką potrzebę.
Niemniej jednak sprawa projektu Zarządzenia nie posunęła się w Radzie od 2002 roku, mimo całej serii kompromisowych propozycji, podczas kolejnej zmiany przewodniczących.
Blokująca mniejszość, z Niemcami, Francją i Włochami na czele, odrzuca koncepcję wzajemnego uznania zasad rynkowych i domaga się Dyrektywy, zamiast bardziej wiążącego Zarządzenia.


Belgijska Toyota łamie prawo o ochronie danych osobowych

FEPRABEL, Belgijska Federacja Brokerów Ubezpieczeniowych i Pośredników Finansowych (członek BIPAR) złożyła skargę do Belgijskiego Komitetu Ochrony Danych Osobowych na Toyotę Belgia, o stosowanie nielegalnych praktyk. Kupujący samochody toyota podpisują zamówienie zakupu i zaraz potem otrzymują propozycję ubezpieczenia samochodu. Składka jest obliczona na podstawie danych, dostarczonych przez klienta na zamówieniu.
Według FEPRABEL, na zamówieniu nie jest jasno określone, kto opracowuje dane osobowe i dokąd zostaną przesłane, dane nie są zbierane dla określonych, sprecyzowanych i prawnie uzasadnionych powodów. Klient nie został poinformowany o prawie odmowy - na prośbę i bezpłatnie - aby jego dane osobowe były wykorzystane w celach bezpośredniego marketingu. Komitet Ochrony Danych Osobowych oświadczył, że praktyki Toyoty są naruszeniem belgijskiego prawa do ochrony danych. W rezultacie prawnik FEPRABEL przesłał w październiku 2005 roku formalny protest do Toyoty Belgia.


Poczta francuska tworzy Banque Postale

W dniu 2 stycznia 2006 roku Francuski Urząd Pocztowy La Poste oficjalnie otworzył swą bankową filię zależną Banque Postale, która obecnie stała się największą bankową siecią we Francji, z 28 milionami klientów. Na początku grudnia 2005 roku cztery wielkie banki wspólnie złożyły skargę do Komisji Europejskiej, oskarżając Banque Postale o korzystanie z pomocy państwa i naruszanie zasad konkurencji. Niestety, nie uzyskano satysfakcjonującej odpowiedzi, ponieważ Komisja Europejska zaakceptowała przeniesienie, z dniem 1 stycznia 2006 roku, bankowych i finansowych interesów La Poste do Banque Postale. Unijne organy zajmujące się sprawami konkurencji przeprowadziły dochodzenie i stwierdziły, że przeniesienie interesów nie wiąże się z żadną pomocą państwa. Jeśli chodzi o inne sprawy, łączące się z przeniesieniem interesów, jak specjalne uprawnienia do dystrybucji livret A, konto oszczędności wolne od podatku ( na którą La Poste otrzymał specjalne prawa dystrybucji), nieograniczone gwarancje państwowe dla La Poste, programy ubezpieczeń społecznych dla pracowników La Poste, przeniesione do Banque Postale, zostaną oddzielnie rozpatrzone przez Komisję.

W grudniu 1990 roku BIPAR, wraz z francuskimi stowarzyszeniami - członkami Federacji, wnieśli do Komisji Europejskiej protest w sprawie Francuskiej Poczty, argumentując, że korzysta ona ze zwolnień podatkowych (85% ulgi podatku dla pracowników), co w rezultacie powoduje wypaczenie konkurencji przy takiej formule sprzedaży produktów ubezpieczeniowych.

Komisja odrzuciła skargę, oświadczając, że ulgi podatkowe nie mogą być brane pod uwagę jako pomoc państwa. BIPAR skierował sprawę do Trybunału Europejskiego, który również, w 1998 roku, odrzucił apel o niedopuszczalność takiej procedury.

Warto odnotować, że Szwajcarska Poczta sprzedaje, od 1998 roku, produkty ubezpieczeń majątkowych Winterthur. Od 1 marca 2006 Szwajcarska Poczta proponuje sprzedaż ubezpieczeń podróży, ochrony prawnej, komunikacyjne i mieszkaniowe Winterthur, w swych 1800 pocztowych urzędach.


Połączenie dwóch stowarzyszeń brokerskich

Dwie francuskie federacje brokerów ubezpieczeniowych, FCA i SFAC, obie będące członkami BIPAR, zdecydowały się połączyć w jedną strukturę, pod nazwą CSCA (Chambre Syndicale des Courtiers D'Assurances), aby występować jednym głosem. Ich celem jest również podwojenie, lub potrojenie aktualnej liczby tysiąca członków (co stanowi 10% zarejestrowanych brokerów we Francji). Pozwoli to na większą reprezentatywność w dyskusji z władzami i ubezpieczycielami.
CSCA powstała w dniu 10 stycznia 2006 roku. Jest zarządzana przez radę krajową, składającą się z 28 członków FCA i SFAC.


FSA ściga firmy będące poza regulacją

Brytyjska FSA (Financial Services Authority) rozpoczęła walkę ze spółkami i osobami fizycznymi, prowadzącymi działalność w branży ubezpieczeniowej bez zezwolenia. Jednym z głównych celów FSA na lata 2005 - 2006 jest wprowadzenie "proporcjonalnego i opartego na ryzyku" podejścia do firm, które uzyskały zezwolenia po 14 stycznia 2005 roku.
FSA analizuje zarówno działania pośredników ubezpieczeniowych, którzy prowadzą działalność ubezpieczeniową jako główne zajęcie, jak i działania pośredników, dla których pośrednictwo ubezpieczeniowe jest czynnością uzupełniającą dla innej, podstawowej działalności, albo kierują klientów do ubezpieczycieli, traktując swą działalność jako uboczną (w szczególności w sektorze drobnych usług).

FSA ma szerokie uprawnienia prowadzenia dochodzeń : może zmusić do przedstawienia ewidencji i odpowiedniej dokumentacji, natomiast brak podporządkowania się wymaganiom jest traktowane jako wykroczenie i karane jak obraza sądu.
FSA ma prawo podjąć prawne działania przeciwko firmom nie posiadającym zezwolenia, może również wystąpić do sądu o zakaz dalszej nielegalnej działalności i/albo zajęcie majątku. Może również wydać zakaz działania, jeśli kogoś uważa za nie przystosowanego do działalności w usługach finansowych.

Od chwili wejścia w życie regulacji FSA usunęła z sektora ponad 600 firm prowadzących działalność hipoteczną i ubezpieczeniową, nie odpowiadających warunkom.
Firmy te albo się wycofały, albo odmówiono im zezwolenia na prowadzenie działalności.

(więcej szczegółów w naszej witrynie : dział "Rynki ubezpieczeniowe - aktualizacja 2005", rozdział "United Kingdom", zamieszczone "Regulacje prawne - zasady autoryzacji FSA", wersja angielska i tłumaczenie - uw. tłum.)


Czy depolaryzacja (koncentracja roli nadzoru) oznacza lepsze warunki dla konsumenta ?

Celem lepszej ochrony konsumentów i dania im szerszego wyboru na bardziej konkurencyjnym rynku produktów inwestycyjnych, FSA przyjęła nowe zasady organizacji rynku, które weszły w życie w dniu 1 czerwca 2005 roku.
Obok trzech istniejących typów doradców finansowych (1) FSA wprowadziła czwarty typ, znany jako multi-agent (multi-tied advisers - MTA), uprawniony do sprzedaży produktów ograniczonej liczby instytucji finansowych. Banki i inne instytucje finansowe mogą teraz również oferować inne "marki", obok własnych.

IFA (Independent Financial Advisers) - niezależni doradcy finansowi, którzy dziś posiadają 55% udziałów w rynku dystrybucji, wyrażają zaniepokojenie, bo depolaryzacja zmienia ich status prawny i formy wynagradzania: aby móc się nazywać "niezależnymi", niezależni doradcy finansowi muszą oferować swoim klientom opcje płacenia za usługi albo w formie prowizji albo jako wynagrodzenie (fee) przekazywane wprost przez klienta.

Zgodnie z nowymi zasadami doradcy muszą przedstawić dwa "kluczowe" dokumenty, zatytułowane : "o naszych usługach", w których konsumenci zostaną poinformowani o rodzaju porady, o zakresie oferowanych produktów, oraz o statusie doradcy (IFA - reprezentujący cały rynek, czy doradca związany (zależny), oraz drugi dokument : "o kosztach naszych usług" - w którym konsument zostanie poinformowany o różnych opcjach zapłaty, określona zostanie całość kosztów, oraz przedstawione porównanie z przeciętnymi kosztami rynkowymi. IFA (niezależni doradcy finansowi) mają wątpliwości, czy konsumenci będą mieli czas na przebrnięcie przez te kluczowe dokumenty, które są, w ich opinii, zbyt skomplikowane.

HSBC, pierwszy brytyjski bank z górnej półki zdecydował się w lutym 2005 roku rozpocząć działalność jako multi-agent (MTA), ponieważ klienci oczekiwali większego wyboru w oferowanych produktach. HSBC obecnie dysponuje sześcioma własnymi funduszami inwestycyjnymi, obok dwunastu, oferowanych przez inne, wysokiej klasy brytyjskie fundusze.

IFA oceniają, że przekształcenia banków w doradców (MTA) mogą przynieść klientom zwiększoną możliwość wyboru. Równocześnie zadają pytanie, w jaki sposób banki będą dobierać oferentów obcych produktów. Zwracają uwagę na znany fakt, że największe marki nie zawsze zaliczane są do najbardziej dochodowych. IFA uważają, że nowy system, jako całość, stworzył chaos dla klientów.

(1) 1) Niezależni doradcy finansowi (IFA) - świadczą usługi doradcze bez ograniczenia podmiotów, na rzecz których działają
2) "whole of market" - doradcy rynkowi, dawniej określani jako IFA, zajmują się produktami całego rynku finansowego ale obecnie nie spełniają nowych warunków FSA ponieważ nie oferują usług w zamian za fee tj. w zamian za wynagrodzenie opłacane przez klientów;
3) zależni doradcy - działają na rzecz jednego zleceniodawcy, oferują wyłącznie jego produkty.


Nagroda "Dnia Ubezpieczeń"

Nagroda "Dnia Ubezpieczeń" (2), przeznaczona dla osób o wybitnych osiągnięciach, przyznana została w roku 2005 prokuratorowi generalnemu Stanu Nowy Jork, Eliotowi Spitzerowi.
Generalny prokurator Nowego Jorku w dniu 14 października 2004 roku wystąpił ze znanym na całym świecie oskarżeniem przeciwko firmie Marsh zarzucając tej firmie "ustawianie" przetargów i zawieranie nieprawidłowych porozumień zmierzających do sterowania klientów do określonych ubezpieczycieli.

Zgodnie z komentarzem Dnia Ubezpieczeń : jest to kontrowersyjna nagroda, ponieważ pan Spitzer nie jest lubiany w wielu kręgach sektora.., niemniej jednak... jego oddziaływanie, niemal w pojedynkę, było ogromne, wymogło proces gruntownych zmian w branży ubezpieczeniowej, w zadziwiająco krótkim okresie czasu.

(2) "Insurance Day" - pismo rynku ubezpieczeń USA


Rynki światowe; Potrzeba dalszego prowadzenia walki przeciwko praniu pieniędzy

W swym Raporcie "Pranie pieniędzy i Typologia Finansowania Terroryzmu - 2004 - 2005", opublikowanym w czerwcu 2005 roku, powołany przez OECD zespół (Financial Action Task Force - FATF) w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy, zbadał 94 przedstawione przypadki prania pieniędzy, dotyczące globalnego przemysłu ubezpieczeniowego, zarejestrowane w latach 1999 do 2003, stwierdzając, że dotyczyły one wielkich sum pieniędzy (€ 436 milionów), z przeciętną € 1,7 mln na sprawę (w krajach rozwiniętych).
W 65% przypadków pieniądze były prane poprzez ubezpieczenia na życie, w 30% przypadków poprzez ubezpieczenia majątkowe, oraz w 5% przypadków poprzez reasekurację. W Raporcie FATF stwierdza się, że : pośrednicy ubezpieczeniowi i ogólnie sektor ubezpieczeniowy nie są w pełni świadomi, że rozwój i wzrastająca złożoność produktów ubezpieczeniowych może stać się atrakcyjna dla przestępców, w celach prania pieniędzy.

Studium "Przeciwdziałanie praniu pieniędzy w Europie 2005 - status quo i przyszły rozwój", prowadzone przez konsultantów - specjalistów w dziedzinie IT i zarządzania z Bearing Point, przy współpracy 74 instytucji finansowych z Niemiec, Austrii, Szwajcarii, Lichtensteinu, Francji, Anglii i Irlandii, wykazuje sceptycyzm wobec Trzeciej Dyrektywy UE w sprawie prania pieniędzy i finansowania terroryzmu, przyjętej przez Radę Ministrów w dniu 7 czerwca 2005 roku.

Raport ujawnia, że ponad połowa uczestniczących w badaniach finansowych instytucji miała w przeszłości do czynienia z przypadkami prania pieniędzy. Czterdzieści procent niemieckich ekspertów uważa, że czołowi liderzy biznesu nie doceniają wagi AML (Anti-Money Laundering) w ich kraju.
Osiemdziesiąt osiem procent uczestników ocenia, jako wysoką, konieczność posiadania wspomagania AML systemem informatycznym. Niemniej jednak niektóre instytucje finansowe ani nie mają specjalnego IT- systemu dla celów AML, ani nie planują wprowadzenia ich w przyszłości. Wiele instytucji finansowych widzi jedynie koszty związane z walką przeciwko praniu pieniędzy, ale często nie doceniają możliwego ryzyka utraty opinii, wynikającego z ujawnienia incydentu prania pieniędzy.
Dziewięćdziesiąt dwa procent szwajcarskich instytucji finansowych już stosuje systemy IT dla monitorowania transakcji, w porównaniu do 60% w Niemczech, 44% w Austrii i 43% w innych krajach europejskich.
Interesujące, że 73% uczestników ze Szwajcarii i Lichtensteinu nie uważa legislacji w sprawie AML jako zagrożenia dla tajemnicy bankowej.

"Jednym z najbardziej krytycznych aspektów zagadnienia wynika z ciągłego braku odpowiedniej, profesjonalnej edukacji, oraz zaawansowanego szkolenia zatrudnionych pracowników zajmujących się sprawami prania pieniędzy w różnych krajach- komentuje BearingPoint.


Powrót rentowności w branży ubezpieczeniowej

Swiss Re w swym dorocznym przeglądzie i panoramie przemysłu ubezpieczeniowego (14 grudnia 2005 roku w Londynie) ocenił wyniki jako zadawalające, z combined ratio poniżej 100% (poza USA, które były dotknięte kosztownymi huraganami). Co więcej, potrzeba wzmocnienia rezerw została znacząco ograniczona, a sektor ubezpieczeń na życie odnotował poprawę równowagi nakładów i zysków. W latach 2006 - 2007 rezultaty osiągnięte w 2005 roku będą kontynuowane, chociaż wyniki muszą być oparte na zyskach underwritingu, bo przychody z inwestycji pozostaną na niskim poziomie.

Swiss Re przewiduje pozytywne rezultaty underwritingu dla głównych sektorów majątkowych i życiowych w 2006 roku. Oczekuje się, że składki w sektorze majątkowym wzrosną powyżej inflacji w 2006 roku. Znaczący ich wzrost nastąpi w klasach ubezpieczeń dotkniętych przez ostatnie huragany w USA. Biorąc pod uwagę silną presję konkurencji i wzrost zasad regulacji, główne działy przemysłu ubezpieczeniowego będą musiały poprawić model zarządzania, aby sprostać wyzwaniom.


Allianz ubezpiecza za 87 centów

Allianz, działając w porozumieniu z agencją rozwoju ONZ (UNDP), oraz z Niemieckim Stowarzyszeniem Technicznej Współpracy (GTZ), wprowadził projekt "mikro- ubezpieczeń", dostarczając nisko opłacaną ochronę ubezpieczeniową dla biednych w Indiach i Indonezji. Gdy rozpoczynano projekt w Indiach, w 2001 roku, Allianz sprzedał 42 000 polis na życie, w cenie € 0,87 miesięcznie. Ubezpieczeni mają zabezpieczenie na przypadek, gdyby żywiciel nie był zdolny do pracy. Wypłaty są gwarantowane na co najmniej dziesięć lat. Jeśli posiadacz polisy umrze, rodzina otrzymuje kwotę € 350. Aktualnie jest około 70 000 ubezpieczonych, oczekuje się dalszego wzrostu.

Celem prowadzenia i sprzedaży polis na indyjskiej prowincji, Allianz współpracuje z miejscowymi "Aktywistami Społecznych Alternatyw (ASA), w wyniku czego zawarł pojedyncze ubezpieczenie grupowe, zamiast zawierania indywidualnych 70 000 umów, co w sposób znaczący obniżyło koszty administracyjne.

Allianz chce podważyć przekonanie, że niska składka nie jest opłacalnym biznesem dla ubezpieczycieli : "Mikro-ubezpieczenia", poprzez sprawne zarządzanie i polisy grupowe mogą stać się finansowo do przyjęcia" - stwierdza się i dodaje - na średnią metę to otwiera nam drzwi do potężnego, potencjalnego rynku".
Allianz wierzy, że chociaż mikro-ubezpieczenia nigdy nie przyniosą wielkich przychodów, to budowa sieci wspólnot, chronionych ubezpieczeniami, jest bardzo efektywną drogą do zmniejszenia światowego ubóstwa. Wagę takiej inicjatywy podkreślił aż nadto dobrze kataklizm tsunami.


Alternatywne kanały dystrybucji


Holandia : ubezpieczenia samochodowe na Ebay

Od listopada 2005 roku holenderskie towarzystwo ubezpieczeniowe FBTO (część holdingu Achmea z Beneluksu) oferuje ubezpieczenia samochodowe dla marek : Opel, Peugeot, Renault, Toyota i Volkswagen, poprzez internetową sieć Ebay. FBTO ma nadzieję na zdobycie nowych klientów, występując jako innowacyjny ubezpieczyciel, stwierdzając, że jest pierwszym ubezpieczycielem oferującym ubezpieczeniowe produktu poprzez Ebay.
Sprzedaje pierwsze polisy motoryzacyjne za € 250, co stanowi połowę normalnej składki OC i AC. Ta wysokość składki jest aktualna jedynie w pierwszym roku.


Hiszpania : znaczący rozwój dystrybucji przez internet

Zgodnie z wynikami badań instytutu ICEA, notuje się na hiszpańskim rynku ubezpieczeniowym wyraźny wzrost sprzedaży przez internet, mimo faktu, iż Hiszpanie, w porównaniu i innymi Europejczykami, są mniej nastawieni na korzystanie z internetu.
Udział transakcji internetowych w składce, ciągle jeszcze skromny, wzrósł do 0,34% w 2004 roku, w stosunku do 0,22% w 2003 roku. Wartość umów zawartych przez internet, bez udziału pośredników, sięga sumy € 150 milionów. Udział w rynkowym przychodzie składki podwoił się i wynosił 0,6% w 2004 roku. Ponad 94% składek internetowych pochodzi z ubezpieczeń samochodowych, 5,5% z ubezpieczeń zdrowotnych, reszta to ubezpieczenia NNW, transportowe i ubezpieczenia mieszkań.


USA : zawiodły próby wykorzystania internetu celem pozbycia się niezależnych agentów

Jeden z amerykańskich ekspertów ocenia, że w 1999 roku, w sektorze dystrybucji, znajdowało się 127 propozycji e-commerce, których celem była sprzedaż ubezpieczeń przez internet. 84 z tych programów było specjalnie zaprojektowanych, aby pozbyć się z rynku niezależnych agentów ubezpieczeniowych, poprzez umożliwienie konsumentom niezależnego dostępu do ubezpieczycieli. Według opinii autora opracowania, ubezpieczyciele prowadzący biznes przy pomocy niezależnych agentów popierali niektóre z tych programów. Ponad 1 miliard dolarów zainwestowano w te 84 internetowe programy dystrybucji. Próba okazała się nieopłacalna. Czas pokazał, że klienci nie kupują ubezpieczeń przez internet. Wyjątek stanowią najprostsze produkty ubezpieczeniowe porównywalne do podstawowych surowców i usług . Co więcej, internet wykazał, jak cenni są niezależni agenci.


USA : Amerykanie kupują ubezpieczenia samochodowe przez internet

Amerykańska firma badań rynku "Forrester Research" zebrała odpowiedzi od 60 000 gospodarstw domowych, celem oceny, w jaki sposób konsumenci korzystają z internetu celem poszukiwania i składania wniosków o ubezpieczenia życiowe i samochodowe.
Badania wykazały, że 16% występujących o ubezpieczenia samochodowe i 9% o ubezpieczenia życiowe wykonują całość poszukiwań i zgłoszeń wyłącznie przez internet. Statystyki wykazują, że doświadczeni w pracy z internetem konsumenci mają tendencję do zakupów raczej przez internet. 30% internautów, surfujących 8 lat i więcej, kupują ubezpieczenia samochodowe i życiowe przez internet.


* * *